Familien und private Krankenversicherung: wann sich die Rechnung dreht

Für einen gut verdienenden Single ist die private Krankenversicherung oft die rechnerisch bessere Wahl. Für eine Familie mit drei Kindern kann dieselbe Entscheidung zum teuersten Vertrag des Lebens werden. Der Grund ist ein struktureller Unterschied zwischen den beiden Systemen, den man kennen muss, bevor man unterschreibt — nicht erst, wenn das erste Kind unterwegs ist.

Das Wichtigste in Kürze

• In der gesetzlichen Kasse sind Ehepartner ohne nennenswertes eigenes Einkommen und Kinder beitragsfrei mitversichert. Die Einkommensgrenze liegt 2026 bei 565 € im Monat, bei einem Minijob bei 603 €.
• In der privaten Krankenversicherung gibt es keine Familienversicherung. Jede Person braucht einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag.
• § 10 Abs. 3 SGB V schließt die Familienversicherung für Kinder aus, wenn ein Elternteil privat versichert und zugleich der Hauptverdiener ist.
• Die Kindernachversicherung nach § 198 VVG nimmt Neugeborene ohne Gesundheitsprüfung auf, wenn der Antrag binnen zwei Monaten nach der Geburt gestellt wird und ein Elternteil seit mindestens drei Monaten versichert ist.
• Der Arbeitgeberzuschuss ist gedeckelt: höchstens 508,59 € für die Kranken- und 104,63 € für die Pflegeversicherung, zusammen 613,22 € — und zusätzlich auf die Hälfte des tatsächlichen Beitrags begrenzt.
• Die Rechnung dreht sich meist zwischen dem ersten und dem zweiten Kind. Bis dahin ist sie oft knapp, danach selten.

Zwei Systeme, zwei Familienlogiken

Die gesetzliche Krankenversicherung kennt die beitragsfreie Familienversicherung. Ihr Beitrag richtet sich allein nach Ihrem Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 € im Monat. Ob Sie allein leben oder vier Kinder haben, ändert daran nichts. Der Höchstbeitrag für die Krankenversicherung liegt 2026 bei 1.017,19 €, zusammen mit der Pflegeversicherung bei 1.226,44 € für Versicherte mit Kind. Ihr Anteil davon beträgt höchstens 613,22 €.

Die private Krankenversicherung rechnet pro Kopf. Der Beitrag ergibt sich aus Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang der einzelnen Person. Ein Kind hat einen eigenen Vertrag, ein Ehepartner ebenfalls. Fünf Personen bedeuten fünf Beiträge.

Das ist kein Nachteil im moralischen Sinn, sondern eine andere Kalkulationslogik. Die gesetzliche Kasse verteilt die Familienlast auf alle Beitragszahler. Die private Versicherung berechnet jedes Risiko einzeln. Wer wenige Personen versichert, profitiert; wer viele versichert, zahlt.

Die Regel, die am häufigsten überrascht

§ 10 Abs. 3 SGB V regelt einen Fall, der in gemischten Konstellationen ständig vorkommt: Ein Elternteil ist privat versichert, der andere gesetzlich, und man geht davon aus, dass die Kinder beim gesetzlich versicherten Elternteil beitragsfrei mitlaufen.

Das funktioniert nicht, wenn drei Bedingungen zusammenkommen: Der privat versicherte Elternteil ist mit dem anderen verheiratet oder verpartnert, sein regelmäßiges Gesamteinkommen übersteigt die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 € im Jahr beziehungsweise 6.450 € im Monat, und es ist höher als das Einkommen des gesetzlich versicherten Elternteils. Dann sind die Kinder von der Familienversicherung ausgeschlossen.

Was bleibt, sind zwei Wege. Die Kinder werden privat versichert, mit eigenem Vertrag und eigenem Beitrag. Oder sie werden freiwillig in der gesetzlichen Kasse versichert, ebenfalls gegen Beitrag. Beitragsfrei ist keine der beiden Varianten.

In der Beratung erlebe ich diese Regel fast immer als Überraschung — meist im Gespräch über das zweite Kind, wenn die Entscheidung für die private Versicherung längst gefallen ist. Sie gehört an den Anfang, nicht in die Nachbetrachtung. Die grundsätzliche Systemfrage ist unter Privat oder gesetzlich beschrieben.

Ein Rechenbeispiel für vier Personen

Die folgende Gegenüberstellung ist ein Beispiel zur Veranschaulichung, kein Angebot. Die Werte der gesetzlichen Kasse sind die amtlichen Rechengrößen 2026, die Beiträge der privaten Versicherung sind angenommene Beträge und hängen im Einzelfall von Alter, Gesundheitszustand und Tarif ab.

Angenommen, Sie sind angestellt, verdienen 8.000 € brutto im Monat, Ihre Partnerin arbeitet nicht, Sie haben zwei Kinder.

Zwei Dinge fallen auf. Erstens: Der Arbeitgeberzuschuss greift nur für Sie selbst, und er ist doppelt begrenzt — auf höchstens 613,22 € insgesamt und zusätzlich auf die Hälfte Ihres tatsächlichen Beitrags (§ 257 Abs. 2 SGB V). Bei einem Beitrag von 620 € zahlt der Arbeitgeber 310 €, nicht 508,59 €. Zweitens: Für Partnerin und Kinder tragen Sie den vollen Beitrag allein.

Ändern Sie in dieser Rechnung eine einzige Größe — ein drittes Kind — und die Differenz wächst um den vollen Kinderbeitrag. In der gesetzlichen Kasse bliebe der Beitrag unverändert.

Wann die private Versicherung für Familien trotzdem passt

Es gibt Konstellationen, in denen die Rechnung anders ausfällt.

Wenn beide Partner gut verdienen und beide über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegen, entfällt der Vorteil der beitragsfreien Mitversicherung ohnehin. Dann stehen zwei gesetzliche Höchstbeiträge zwei privaten Beiträgen gegenüber, und die Kinder sind das einzige zusätzliche Gewicht.

Wenn Sie ein Kind planen und nicht mehrere, bleibt die Differenz überschaubar. Kindertarife sind vergleichsweise günstig, weil das Eintrittsalter niedrig ist und in reinen Kindertarifen keine Alterungsrückstellung gebildet wird.

Und es gibt den Leistungsgesichtspunkt. Was in der privaten Versicherung vereinbart ist, bleibt vereinbart; der gesetzliche Leistungskatalog kann durch den Gesetzgeber verändert werden. Für Familien mit besonderem Bedarf — etwa bei Kieferorthopädie oder Psychotherapie — kann das den Ausschlag geben, sofern der Tarif diese Leistungen tatsächlich in der gewünschten Tiefe enthält.

Was ich nicht empfehle, ist die Mischkonstruktion aus Bequemlichkeit: ein Elternteil privat, der andere gesetzlich, die Kinder irgendwo dazwischen, ohne dass jemand § 10 Abs. 3 SGB V geprüft hat. Diese Fälle enden regelmäßig mit einer rückwirkenden Beitragsforderung der Kasse.

Die Kindernachversicherung nach der Geburt

Für privat versicherte Eltern ist § 198 VVG die wichtigste Vorschrift im Zusammenhang mit der Geburt. Sie sichert dem Neugeborenen die Aufnahme ohne Gesundheitsprüfung, ohne Wartezeiten und ohne Risikozuschläge zu.

Drei Bedingungen müssen erfüllt sein. Ein Elternteil muss bei diesem Versicherer seit mindestens drei Monaten versichert sein. Der Antrag muss spätestens zwei Monate nach dem Tag der Geburt gestellt werden. Und der Versicherungsschutz des Kindes darf nicht höher sein als der des versicherten Elternteils.

Diese Zweimonatsfrist ist eine Ausschlussfrist. Wird sie versäumt, gilt für das Kind die normale Gesundheitsprüfung mit allem, was dazugehört: möglicher Risikozuschlag, möglicher Leistungsausschluss, mögliche Ablehnung. Bei einem Kind mit Auffälligkeiten nach der Geburt ist das ein erheblicher Unterschied. Wie die Gesundheitsprüfung im Einzelnen abläuft, steht unter Die Gesundheitsprüfung.

Die dritte Bedingung wird oft übersehen. Wer sein Kind in einem deutlich besseren Tarif versichern möchte als sich selbst, verliert insoweit den Anspruch auf die anprüfungsfreie Aufnahme. Für den übersteigenden Teil darf der Versicherer prüfen.

Praktisch heißt das: Melden Sie die Geburt innerhalb der ersten Tage, nicht in der achten Woche. Standesamtliche Formalitäten und Elterngeldantrag beanspruchen die ersten Wochen ohnehin. Was rund um Schwangerschaft, Mutterschutz und Elternzeit sonst noch zu beachten ist, steht unter Schwangerschaft und Elternzeit mit privater Krankenversicherung.

Was mit dem Kindervertrag später passiert

Ein privat versichertes Kind bleibt nicht automatisch privat versichert. Beginnt es eine versicherungspflichtige Ausbildung oder Beschäftigung, wird es in der Regel Mitglied der gesetzlichen Kasse. Studierende können sich unter bestimmten Voraussetzungen von der Versicherungspflicht befreien lassen — diese Entscheidung ist für die gesamte Dauer des Studiums bindend und sollte nicht nebenbei getroffen werden.

Wichtig ist außerdem, was mit dem Beitrag geschieht. Kindertarife sind niedrig kalkuliert. Mit dem Erwachsenwerden wechselt der Vertrag in einen Erwachsenentarif, und der Beitrag steigt spürbar. Wer die Belastung einer privat versicherten Familie überschlägt, sollte diesen Sprung mit einplanen und nicht den heutigen Kinderbeitrag fortschreiben. Warum Beiträge in der privaten Versicherung generell in Stufen steigen, ist unter Warum Ihr PKV-Beitrag gestiegen ist erklärt.

Was Sie als Nächstes tun können

1. Halten Sie Ihre Familienplanung für die nächsten zehn Jahre schriftlich fest, bevor Sie Tarife vergleichen. Diese Angabe verändert das Ergebnis stärker als jeder Leistungsunterschied.
2. Lassen Sie beide Systeme für die vollständige Familie durchrechnen, einschließlich Partner und aller geplanten Kinder — nicht nur für Sie allein.
3. Prüfen Sie in gemischten Konstellationen ausdrücklich § 10 Abs. 3 SGB V, bevor Sie davon ausgehen, dass die Kinder beitragsfrei mitversichert sind.
4. Tragen Sie sich die Zweimonatsfrist der Kindernachversicherung schon vor der Geburt in den Kalender und legen Sie die Antragsunterlagen bereit.