التأمين الصحي الخاص في ألمانيا قرار تتخذه مرة واحدة وتعيش معه أربعين عاماً. سأشرحه لك حتى يتضح تماماً — بالألمانية أو الإنجليزية أو العربية.
لماذا يبدو الأمر بهذه الصعوبة
ثمانون صفحة من الشروط. اثنا عشر سؤالاً عن صحتك. وقرار يكاد يكون غير قابل للتراجع. ترددك ليس نقصاً في الفهم، بل هو عين العقل.
طريقة العمل
بعد كل خطوة تعرف ما الذي سيحدث تالياً. وبعد كل خطوة يمكنك التوقف.
لمن أقدّم الاستشارة
أنتم تدفعون لصندوق التقاعد المهني بدلاً من التأمين التقاعدي الحكومي، ما يعني أنكم تدخلون التقاعد دون المساهمة التي يدفعها التأمين التقاعدي الحكومي عادةً في التأمين الصحي. من ينتبه لذلك في سن الستين يدفع ثمناً باهظاً، ومن يخطط له في الثلاثين لا يدفع شيئاً يُذكر.
لنتحدث عن حالتك
لا ينطبق عليكم أي حد للدخل — التأمين الخاص مفتوح أمامكم مهما كان دخلكم. لكنكم تتحملون القسط كاملاً. كما أن التأمين الحكومي يحسب دخلكم بأثر رجعي، وهو ما يؤدي مراراً إلى مطالبات مالية مفاجئة.
لنتحدث عن حالتك
ابتداءً من راتب سنوي إجمالي يتجاوز ٧٧٬٤٠٠ يورو يصبح لك حق الاختيار في عام ٢٠٢٦. ويساهم صاحب العمل في التأمين الخاص أيضاً — بنصف قسطك، بحد أقصى ٦١٣٫٢٢ يورو شهرياً. أما إن كان ذلك مجدياً لك، فيتوقف على عمرك وصحتك وخططك العائلية.
لنتحدث عن حالتك
هنا أقول «لا» أكثر من أي حالة أخرى. في التأمين الحكومي يُؤمَّن الأطفال والزوج غير العامل مجاناً، أما في التأمين الخاص فيحتاج كل فرد إلى عقد خاص به. ومع ثلاثة أو أربعة أفراد ينقلب الحساب غالباً.
لنتحدث عن حالتكالقرار الجوهري
لكل منهما أسبابه الوجيهة. الخاص ليس أفضل تلقائياً. المهم هو وضعك أنت.
عني
أعمل في استشارات التأمين الصحي منذ عشرين عاماً. بدأت لأنني كنت أرى المشهد نفسه يتكرر من حولي: شخص يمسك بنموذج ألماني يقرر مصير أربعين سنة من حياته، ولا أحد يشرحه له بلغته. هذا بالضبط ما أفعله اليوم، من مكتبي في باد أوينهاوزن، لعملاء في جميع أنحاء ألمانيا.
«الاستشارة التي لا تفهمها ليست استشارة. إنها عملية بيع بأسلوب مهذّب.»
محمد عبد الله
Auf Deutsch
المصطلحات تُشرح ولا تُفترض معروفة. حتى إن لم تكن الألمانية لغتك الأولى.
In English
المحادثة كاملة والنماذج والمتابعة. لا يضيع شيء بسبب اللغة.
بالعربية
شرح كامل بلغتك الأم، من أول مكالمة حتى توقيع العقد وما بعده.
أرقام حقيقية
حالة نموذجية: ٣٥ عاماً، موظف، بلا أطفال، بصحة جيدة. جميع المبالغ شهرية لعام ٢٠٢٦.
أرقام التأمين الحكومي مبنية على المعايير الرسمية لعام ٢٠٢٦: سقف احتساب الاشتراك ٥٬٨١٢٫٥٠ يورو شهرياً، والنسبة ١٤٫٦ ٪ إضافة إلى ٢٫٩ ٪ متوسط النسبة التكميلية — وقد يكون صندوقك أعلى من ذلك — وتأمين الرعاية ٣٫٦ ٪ إضافة إلى ٠٫٦ ٪ لغير المنجبين، ومساهمة صاحب العمل بحد أقصى ٦١٣٫٢٢ يورو. أما أرقام التأمين الخاص فهي نطاقات تقديرية وليست عروضاً — قسطك الفعلي يتوقف على نتيجة الفحص الصحي. ولهذا السبب بالذات أستعلم من الشركات مسبقاً دون ذكر الاسم، بدل أن أعدك برقم هنا. وتسري في ولاية ساكسونيا قيم مختلفة. والمبالغ المفردة مقرَّبة.
موعد في دائرة الأجانب، صاحب عمل ينتظر إثبات التأمين، طلب مرفوض من الصندوق الحكومي. هذه ليست حالات استثنائية بل عمل يومي. ستحصل على إجابة موثوقة في يوم العمل نفسه.
أسئلة شائعة
الموظفون الذين يتجاوز راتبهم السنوي الإجمالي ٧٧٬٤٠٠ يورو، وهو الحد المعتمد لعام ٢٠٢٦. ومن المهم معرفته: من يتجاوز هذا الحد بزيادة في الراتب لا يستطيع الانتقال فوراً، بل مع نهاية السنة الميلادية. أما من يبدأ عملاً جديداً براتب يتجاوز الحد أصلاً، فيمكنه الانتقال فوراً. وأصحاب المهن الحرة والعاملون لحسابهم يمكنهم الانتقال بغض النظر عن الدخل، وكذلك الموظفون الحكوميون والطلاب عند بداية الدراسة. وللأطباء قواعد إضافية بسبب صندوق التقاعد المهني.
لا. أتقاضى أجري من شركة التأمين التي تتعاقد معها في النهاية، لا منك. المكالمة الأولى مجانية ولا تلزمك بشيء. وإن كان التأمين الخاص قراراً خاطئاً بالنسبة لك، سأقولها لك بصراحة، حتى لو لم أربح شيئاً.
كموظف، إذا انخفض دخلك مجدداً دون الحد المعمول به عندئذٍ — مثلاً بسبب العمل بدوام جزئي أو إجازة الأبوة أو البطالة. وابتداءً من سن الخامسة والخمسين يصبح ذلك شبه مستحيل: تمنع المادة ٦ فقرة ٣أ من قانون التأمين الاجتماعي الخامس العودةَ إذا بقيت خمس سنوات خارج النظام الحكومي وكنت خلال نصفها على الأقل معفياً من التأمين الإلزامي أو عاملاً لحسابك. هذه أكثر نقطة يُستهان بها في النظام كله، وهي السبب في أن هذا القرار يستحق استشارة صادقة.
في الغالب لا. يتم التقييم عبر استمارة مكتوبة عن الأمراض السابقة والأدوية والعلاجات في السنوات الأخيرة. المهم هو الإجابة عليها بالكامل وبصدق — فالمعلومات غير الصحيحة قد تُبطل العقد بعد سنوات. وقبل ذلك أقدّم استعلامات مسبقة دون ذكر اسمك لدى عدة شركات، حتى لا يُسجَّل أي رفض في ملفك أصلاً.
لا — وهذا أهم فرق عن التأمين الحكومي. في التأمين الخاص يحتاج كل فرد من العائلة إلى عقد مستقل بقسط مستقل. وللأطفال يتراوح ذلك بحسب خبرتنا بين ١٠٠ و١٨٠ يورو شهرياً. لذلك يكون التأمين الحكومي أرخص غالباً للعائلات الكبيرة التي يعمل فيها أحد الوالدين فقط. سأحسب لك الخيارين قبل أن تقرر.
يدخل عقدك في وضع «الحق المكتسب» (Anwartschaft). تبقى مخصصاتك المتراكمة وتقييمك الصحي عند بداية العقد محفوظة، وتعود دون فحص صحي جديد. ويجب ترتيب ذلك قبل السفر لا بعده.
في الحالات الواضحة يُبرم العقد عادةً خلال ثلاثة إلى خمسة أيام عمل. وانتبه لفترات الانتظار إن نصّ عليها عقدك: يحدّها القانون بثلاثة أشهر كحد أقصى بشكل عام، وثمانية أشهر كحد أقصى لعلاج الأسنان وتركيباتها وتقويم الأسنان والعلاج النفسي والولادة. ولا تسري في حالات الحوادث، ومن يأتي مباشرة من تأمين سابق تُحتسب له عادةً. وبعض العقود يتنازل عنها تماماً. وإذا كنت بحاجة إلى إثبات لدائرة الأجانب أو لصاحب العمل، فاذكر ذلك في المكالمة الأولى — هناك حلول.
معرفة
من يجب أن يكون مؤمَّناً، ومن له حق الاختيار، وكيف ينشأ القسط، وماذا يفعل في الكِبَر. نظرة على الميدان كله.
12 Minuten Ratgeberالاستمارة هي التي تقرر القبول أو الزيادة أو الرفض. وتقرر أيضاً ما إذا كان العقد سيصمد بعد عشر سنوات.
8 Minuten Ratgeberالنقطة التي أنصح عندها بالعدول أكثر من أي نقطة أخرى — والقاعدة الواردة في § 10 Abs. 3 SGB V التي لا يكاد يعرفها أحد.
8 Minutenاتصال
تصل إليّ شخصياً — بلا مركز اتصال وبلا انتظار. والرد عادة في يوم العمل نفسه.
الاستشارة متاحة بالعربية والألمانية والإنجليزية — قل لي فقط أيها أسهل عليك.